Основные отличия накопительного счета и вклада

Наиболее востребованным инструментом хранения и накопления сбережений считается банковский вклад, в то время как накопительный счет является новшеством. Для того чтобы сделать правильный выбор, нужно предварительно узнать, чем накопительный счет отличается от вклада.

Основные характеристики накопительного счета и вклада

Каждая банковская организация имеет в своем арсенале множество предложений, которые сохраняют и приумножают средства вкладчиков. Из широкого многообразия банковских продуктов рассмотрим вклады и накопительные счета.

Накопительный счет будет отличаться от вклада тем, что дает возможность одновременно получать прибыль и свободно распоряжаться деньгами. Это очень удобный и выгодный вариант, так как процент начисляется на фактический остаток денег на счете. Этот продукт был создан банками для того, чтобы не потерять вкладчиков в период кризисных ситуаций, и оказался выгодным обеим сторонам. Выгода вкладчика состоит в том, что он может, при необходимости, работать с деньгами (совершать крупные покупки, погашать кредиты), хранящимися на счете. А банк имеет возможность совершать инвестиции за счет вложенных средств и сохранять клиента на долгое время.

Вклады же обладают условиями ограничения доступа к средствам, но имеют выше процентную ставку. Денежный депозит выгодно размещать в банке, если деньги нужно надежно сохранить, и в них не возникнет необходимость в период действия договора. Вклады бывают срочными и до востребования. Максимальную выгоду вкладчик получит от срочного вклада, если не будет нарушен срок действия, определенный договором. А вот вклад до востребования имеет более низкую процентную ставку, но может быть получен в любой момент. Его используют больше для сохранности средств, чем для получения дохода.

Для того чтобы принять правильное решение в получении максимальной выгоды от свободных денежных средств, нужно рассмотреть оба варианта более детально и узнать различия между ними, так как разница счета в банке и вклада достаточно существенна.

Главные отличия

Накопительный счет открывается с условием оплаты разовой комиссии банку или без нее, а закрывается моментально или может быть бессрочным. При закрытии счета проценты за последний месяц обычно не насчитываются, поэтому выгодно дождаться конца месяца, чтобы не потерять их. Обслуживание, как правило, бесплатное. Можно пополнять средства и снимать в любом размере, кроме обусловленного договором минимального остатка. Проценты насчитываются в некоторых банках ежедневно на фактическую сумму средств на счете, а иногда ежемесячно на минимальную сумму остатка в течение месяца. Процентная ставка по накопительному счету ниже, чем у срочных вкладов, но выше, чем у вкладов до востребования.

Многие банки предлагают всегда срочные вклады и вклады до востребования. Любой из них оформляется на определенную сумму, которая не может изменяться в период действия договора.

Срочный вклад, в отличие от накопительного счета, имеет строго установленный период и выгодную процентную ставку. Денежные средства нельзя пополнять. В случае досрочного расторжения договора теряются проценты, а выплачивается очень низкий процент, прописанный в договоре. На расторжение может уйти 2-3 дня.

Вклад до востребования не имеет периода и возвращается в любое время, как только вкладчику понадобятся вложенные средства. Ставка минимальна, поэтому этот вариант стоит больше расценивать, как надежное хранение средств, а не способ получения дохода.

Что лучше выбрать

Правильным первым шагом в определении большей выгоды будет выбор надежного банка. Здесь не стоит полагаться на «сарафанное радио», поскольку речь идет о личных деньгах. Есть специальные агентства, которые проводят аналитические исследования и мониторинг рынка банковских услуг. Они публикуют данные в интернете, поэтому вы легко можете увидеть всю информацию. Особое внимание стоит обратить на то, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Если вы владеете капиталом, превышающим 1 400 000 рублей, тогда стоит разделить сумму и хранить деньги в нескольких банках. Именно на эту сумму страхуются ваши сбережения в банке, то есть при наступлении страхового случая вам не будет выплачена сумма, превышающая один миллион четыреста тысяч рублей.

Далее при выборе банковского продукта стоит проанализировать условия договоров предлагаемых вариантов и разницу между ними. Вопрос получаемой выгоды от хранения денежных средств стоит рассматривать индивидуально, поскольку каждый из вариантов имеет определенные преимущества и недостатки в зависимости от ситуации.

Отправляясь в банк, вкладчик должен ответить на несколько важных вопросов:

1. На какую сумму будет оформляться банковский продукт?
2. Как долго сбережения будут не востребованы?
3. Будет ли необходимость в частичном снятии средств в период размещения их в банке?
4. Есть ли возможность пополнения капитала?

Основываясь на ответах, можно определиться с самым выгодным вариантом.

Важно! Во всех банках срочные вклады принесут максимальную выгоду по процентам – это при условии, что средства будут сняты со счета после окончания договора депозита. Помните, чем больше сумма вклада и длиннее его срок, тем выше процентная ставка. Некоторые банки при пролонгации договора повышают процентную ставку.

В случае неопределенности в вопросе необходимости средств через какой-то период, стоит использовать накопительный счет. Тогда деньги надежно хранятся, на них начисляются проценты, и они доступны. Есть возможность оформлять вложения в любой валюте (рубли, евро, доллары) и мультивалютные, в том числе, а также не стоит забывать о существующей возможности капитализации процентов. Если эта опция будет включена в договор, то такой вклад принесет больше дохода владельцу, так как проценты начисляются не только на внесенные средства, но и на набегающие проценты.

Чтобы стать клиентом банка, достаточно отправиться в выбранное банковское отделение и иметь при себе паспорт и деньги. Далее менеджер банка оформит все необходимые документы, учитывая ваши пожелания. Для клиентов, которые ограничены во времени, многие банки предлагают заполнить онлайн-анкету, а потом подъехать в банк для того, чтобы поставить подписи на документах и получить свои экземпляры, а также внести деньги.