Как и где можно рефинансировать ипотеку

Ипотека – один из самых популярных способов приобретения жилья. Но выплаты за квартиру или дом однажды могут оказаться непосильным грузом для жильцов. Чтобы избавиться от задолженности и не потерять недвижимость, необходимо рефинансировать ипотеку.

рефинансирование

Можно ли рефинансировать ипотеку

ИпотекаИтак, ипотека – это приобретение жилья в кредит. Обычно такие кредиты выдают на длительное время, чаще всего на 15–30 лет. Они распространены не только в России, но и в Украине, Белоруси, Казахстане. И везде банки стараются идти навстречу своим клиентам и позволяют выбрать выгодные условия рефинансирования.

Начать процедуру может любой заемщик, исправно платящий по кредиту в течение определенного времени. Но последнее слово всегда остается за банками, то есть, за кредиторами лица. К тому же рефинансирование должно принести заемщику существенную выгоду, иначе это будет бесполезная трата времени.

Что такое рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование – это процедура, предусматривающая изменение условий кредитования в пользу заемщика. Суть в том, чтобы клиент смог снизить свою процентную ставку, увеличить срок займа и т. д. Оформить перекредитование заемщик может по собственной инициативе, но сначала необходимо выяснить, предоставляет ли банк такую возможность.

Когда можно рефинансировать ипотеку

Как рефинансировать кредитЗаемщик может оформить заявку на перекредитование в любое время. Главное – это правильно провести все расчеты. Обычно владельцы залогового имущества, имеющие ипотеку, начинают заниматься этим вопросом при возникновении каких-то финансовых затруднений.

Обычно причинами оформления перекредитования являются:

  1. Сотрудничество с банком не устраивает заемщика.
  2. Процентная ставка выше среднего показателя.
  3. Сумма ежемесячных выплат значительно превосходит ожидаемый объем.
  4. Большая переплата по займу.

Если клиент обращается в другой банк, то он может сделать это только через полгода (или год) после оформления ипотеки. К тому же он должен подтвердить свою платежеспособность.

Кроме того, нет необходимости менять условия, если прошло больше половины срока (или выплачено больше половины суммы). Дело в том, что в первую очередь выплачиваются проценты, а значит, заемщику осталось погасить «тело». При рефинансировании в этот период будут начислены дополнительные проценты. Это означает только одно – переплату.

Где лучше рефинансировать ипотеку

Пожалуй, сейчас нет финансового учреждения, которое бы не предоставляло клиентам возможность рефинансирования ипотечного кредита. Среди них есть и небольшие банки, и крупные (например, Сбербанк, ВТБ24). Сложно сказать, где выгодно брать новые долговые обязательства, а где нет.

Процентные ставки в 2018 году колеблются от 7% (Транскапиталбанк) до 9, 90% (Сбербанк). И выбор зависит от исходной процентной ставки, условий банка и других нюансов. Часто заемщикам приходится ждать решения из нескольких банков и использовать любую возможность изменить условия кредитования.

Читайте также  Документы, необходимые заемщику для рефинансирования кредита

В каком банке лучше рефинансировать ипотеку

Как выбрать банкЛица, оформившие ипотечные кредиты, очень часто подают заявки в тот же банк, что и в первом случае. Естественно, такая процедура должна осуществляться гораздо проще. Но это только в теории. На практике же возникают различные трудности. Например, условия в одном и том же банке могут иметь мало различий. Таких «подвохов» может быть немало. И поэтому заемщику невыгодно снижать процентную ставку.

К тому же, как только банк меняет условия ипотечного кредитования, большинство клиентов подают заявки на рефинансирование. И менеджеры вынуждены отказывать многим из них, так как банк легко может обанкротиться, идя навстречу всем заемщикам. Если клиент не хочет рефинансировать свою ипотеку в одном и том же банке, он может обратиться в другой.

В большинстве случаев так даже проще. Для банков это своего рода конкуренция, поэтому к чужим заемщикам отношение несколько иное. Их заявки одобряют чаще всего, а риски при этом минимальные. Особенно когда речь идет об ипотеке (ведь там есть залог). Что касается проверок и документов, то они стандартные.

Можно ли рефинансировать ипотеку в одном и том же банке

Да, такое возможно. Но это может происходить только тогда, когда банк меняет условия ипотечного кредитования. Например, заемщик оформил ипотеку под 10%, а через несколько лет условия меняются, и кредит на приобретение жилья выдается под 8%. Для заемщика это самый удобный случай снизить сумму платежей.

Сэкономить можно достаточно много. В некоторых случаях счет идет на миллионы, а это внушительный капитал для многих заемщиков. Но даже если сэкономленных денег будет меньше, это все равно большой плюс. Эту сумму можно положить на депозит или потратить на другие нужды, а не отдавать банку в качестве платы по кредиту.

Как рассчитать рефинансирование ипотеки

РассчитатьНе стоит начинать процедуру рефинансирования до тех пор, пока не будут просчитаны все риски. Смысл процесса заключает в том, чтобы получить заем на более выгодных условиях и не потерять залоговую недвижимость. Расчет можно осуществить следующим образом:

  1. Проверить остаток платежей, которые необходимо выплатить по ипотеке.
  2. Использовать специальный ипотечный калькулятор, введя условия перекредитования.
  3. Сравнить результаты.

Если показатели во втором случае существенно отличаются от первого, то выгода в процедуре действительно есть. Но важно учесть проценты по ипотеке, а также остальные платежи. В случае когда самостоятельно сделать расчет не получается, то можно воспользоваться услугами кредитного специалиста в выбранном финансовом учреждении.

А еще лучше нанять специалиста «со стороны», так сказать, незаинтересованное лицо. Такой человек очень быстро проверит информацию, предоставит расчеты и посоветует банк. Несмотря на то что это дополнительные расходы, со временем они окупятся. Особенно это касается тех, кто не сильно разбирает в кредитовании.

Читайте также  Документы, необходимые для рефинансирования кредита в ВТБ 24

Что нужно для рефинансирования ипотеки

Перед тем как проходить процедуру перекредитования, нужно обратиться в свой банк и выяснить условия. Если по каким-то причинам они не подходят (или банк не предоставляет такую возможность), то необходимо подать заявку в любое другое финансовое учреждение.

Также нужно выяснить, как происходит рефинансирование ипотеки. Для этого понадобиться определенный пакет документов. Туда входят и правоустанавливающие бумаги, и банковские документы. После подачи придется подождать, пока будет принято соответствующее решение.

Рефинансирование ипотеки: документы

ДокументыИтак, заемщик собирается рефинансировать свой заем. Но мало рассчитать возможные проценты и дополнительные расходы. Потребуются следующие документы:

  • анкета банка (заполненная заранее);
  • справка о доходах;
  • копия трудового договора или трудовой книжки;
  • копия гражданского паспорта;
  • справка, подтверждающая остаток долга по ипотеке;
  • документы, подтверждающие оформление ипотечного кредита;
  • документы, подтверждающие право собственности на залоговое жилье.

Что касается документов на квартиру, дом или комнату, то на втором этапе заключения сделки (после одобрения повторного займа) нужно подавать дополнительные бумаги:

  • Выписка из ЕГРН;
  • экспертная оценка квартиры;
  • техпаспорт.

Перечень может меняться. Например, если заемщик получает в банке заработную плату, то может не предоставлять трудовую книжку или другие документы.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита

Порядок рефинансирования стандартный. Чтобы перекредитовать ипотеку, нужно сначала подготовить необходимый пакет документов, а затем подать их в банк. Первый этап – это предварительное принятие положительного решения о рефинансировании. Срок рассмотрения заявки может отличаться, но обычно на это уходит от нескольких дней до недели.

После получения одобрения клиенту нужно подготовить недостающие документы, после чего можно рефинансировать свой ипотечный кредит. То есть, приехать в выбранный банк, открыть счет и подписать необходимые документы. После этого осуществляется погашение предыдущего займа, а клиент начинает выплачивать ипотеку на основании новых условий.

Главный нюанс – это перерегистрация залогового имущества. Процедура требует определенного времени и сложно сказать, сколько займет оформление. Пока заем клиента не будет обеспечен залогом, процентные ставки для него будут завышены. Этот пункт клиенты часто упускают, а потом удивляются большим платежам.

Справка: не следует рассчитывать, что заявка на рефинансирование будет сразу одобрена. Заемщик легко может получить отказ даже из банка, через который получает заработную плату.

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

ИпотекаИтак, заемщик нашел нужный банк с более низкими процентами. Он может оформить рефинансирование и платить по новым правилам. Но со временем у него может возникнуть необходимость осуществить эту процедуру еще раз. В теории клиент может повторно обратиться в банковское учреждение с подобной просьбой. В законодательстве РФ нет нормы, запрещающей проводить перекредитование несколько раз.

Читайте также  Нюансы рефинансирования кредита или займа в том же банке, где он был взят

Но на практике, скорее всего, ему откажут. Это означает, что банк может отказать клиенту и не объяснять причин (или отделаться стандартными отговорками). Все дело в том, что современные российские банки не хотят ввязываться в подобные договорные обязательства из-за серьезных рисков.

Но если нужно добиться повторной процедуры, то придется постараться. Чтобы получить рефинансирование ипотечного кредита во второй раз, нужно:

  • иметь идеальную кредитную историю;
  • иметь хорошую платежеспособность;
  • понести все бюрократические расходы.

К слову, заграницей можно спокойно оформлять перекредитование дважды, а то и трижды.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита

У рефинансирования есть как плюсы, так и минусы. Сложно однозначно сказать, нужно делать эту процедуру или нет, пока не будут произведены все расчеты. Обязательно нужно проконсультироваться со специалистом или хотя бы с другом, имеющим опыт работы в банковской сфере.

К преимуществам можно отнести:

  1. Возможность выбора более выгодных условий кредитования. Это несомненный плюс процедуры.
  2. Можно увеличить или уменьшить срок. Если, конечно, банк согласиться.
  3. Разрешается менять схему внесения платежей.
  4. Можно выбрать другую валюту ипотечного кредита.
  5. Возможность досрочного погашения остается без изменений. То есть, никаких санкций со стороны банка не предусматривается.

Даже банки не скрывают свои преимущества предоставления рефинансирования. И в первую очередь это новые клиенты, большинство из которых впоследствии будут заново оформлять новые займы.

Но есть у перекредитования и недостатки. И они, как правило, скрываются от клиентов. Но о таких минусах следует знать:

  1. Чем больше долг, тем выгоднее рефинансирование. Именно поэтому нет смысла получать новый заем, если осталось заплатить совсем немного.
  2. Проверка документов. Кредитор будет проверять все поданные бумаги. Это касается и платежеспособности, даже если клиент всегда платил в старом банке, и имеет идеальную кредитную историю. Такие проверки – это всегда время.
  3. Дополнительные расходы. Оформление дополнительных документов, различные комиссии и т. д.
  4. Разрешение кредитора. Это самая большая проблема рефинансирования, так как банки не хотят терять клиентов. Поэтому даже полная выплата ипотеки не влияет на решение банка. По закону отказать категорически в рефинансировании кредитор не может, но может «тянуть» время.

Самая главная обязанность заемщика – это своевременная оплата кредита. С ипотекой все гораздо сложнее, так как можно лишиться недвижимости. Поэтому очень часто приходиться пользоваться такими методами, как рефинансирование. При оформлении нового займа очень важно не спешить и все тщательно проверить. В противном случае все процедура может оказаться невыгодной, а значит, бесполезной.

Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации