Многие плательщики кредитных займов стараются вносить большие суммы, нежели предусмотрено договором в надежде, что данная тактика обеспечит возможностью экономии. Однако перед тем как применять подобный подход нужно выяснить, что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.
Особенности кредитования при уменьшении срока и платежа
В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:
- сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
- уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.
Плюсы и минусы каждого способа
Когда происходит столкновение интересов – лучше гасить кредит по сроку или по сумме нужно изначально выявить, чем выгодный каждый продукт, изучить какие плюсы и минусы он имеет:
В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.
Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета, конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренности подойдет к концу.
Как лучше гасить кредит: по сроку или по сумме
Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:
- выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
- подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
- сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.
После подсчетов необходимо выполнить примерную сравнительную таблицу, которая будет содержать данные:
- если погашать долг согласно графику банка;
- если сократить период;
- если сокращать размер уплат.
После этого вывести в каждом варианте период кредитования и суммы переплат. Тогда будет видно все преимущества и недостатки каждого варианта.
Важно! следует помнить, что вариант уменьшениям срока кредитования не всем подойдет, особенно людям с низким уровнем дохода, а уменьшение сумм больше применяется заемщиками, чтобы иметь небольшую страховку на случай утери вариантов доходов.
Как выгодней гасить кредит досрочно
Выгодно погасить кредит досрочно в тот способ, который после подсчета всех вариантов будет менее убыточным. Также необходимо взвесить свои финансовые возможности, ведь с уменьшением срока увеличатся платежные размеры. Кроме этого при отсутствии больших ежемесячных доходов, можно вносит средства единожды частично в год одним большим объемом, но при этом в дальнейшем держать размер установленных банком выплат. Кроме выполненных лично подсчетов, нужно учитывать:
- положение финансовое в семье;
- инфляцию в стране.
Конечно, уменьшение объемов лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. При наличии моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить объемы в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.
В общей сложности определить более выгодный способ невозможно, но в любом случае при учете ситуации, каждый из вариантов поможет сэкономить личные сбережения.
Ипотека, что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж
Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:
- совершать выплаты предельные пока есть возможность;
- избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
- даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
- досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
- кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.
Однако если выплачивать активно кредит можно существенно сделать необоснованную нагрузку на семью:
- так как в стране происходит инфляция на высоком уровне, и доходы граждан растут, а платежные объемы остаются на месте, что может их через несколько лет сделать ничтожными, так что лучше совершать частичные платежи;
- при появлении свободных денег лучше взвесить все возможности и потребности семьи и, возможно, лучше приобрести существенный для жизни товар, не влезая в новое кредитование;
- главный аргумент против досрочного погашения – это лишение себя получения налогового вычета.
Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.